Hypotekslångivare visar sina räntor relativt framträdande, men de förklara sällan exakt hur dessa priser och räntor fungerar. Låt säga att man skulle ta 2000000 kr i bostdslån med en återbetalningstid på 30 år till låt oss säga 5 procents ränta, skulle din månatliga utbetalningen vara ungefär 7 500 kr. Hur är dessa 5 procent i ränta en faktor i det? Svaret är att din årliga kostnad delas upp i en månadsavgift, som tillämpas på din månatliga balans.
Identifiering
Räntan på nästan alla bolån beräknas varje månad, så att du dela den årliga räntan med 12 för att få månadsränta. I fallet med denna inteckning kommer 7,5 dividerat med 12 ut till en månadsränta på 0,625 procent. Varje månad betalar du 0,625 procent ränta på ditt huvudsakliga balans - det vill säga det belopp som du faktiskt är skyldig på huset.
Effekter på räntan
Banker använder en särskild formel - kallas "avskrivning formel" - för att skapa en betalningsplan så att varje månad totala beloppet du betalar i ränta plus kapitalbelopp kommer ut densamma. För lånet som diskuterats ovan, skulle din månatliga utbetalningen vara $ 1,398.43. Den första månaden, det är uppdelat i $ 1.250 i ränta och $ 148,43 i princip. I den andra månaden, är det främsta nu nere till $ 199,851.57. Multiplicera detta med den månatliga av 0,625 procent och du får ett intresse avgift på $ 1,249.07. Du kommer också att betala $ 149,36 i princip, för en total betalning på $ 1,398.43 - samma som i den första månaden. I den tredje månaden, är den huvudsakliga $ 199,702.21. Ditt intresse avgiften är $ 1,248.14, till en amortering $ 150,29 för en total utbetalning av en gång, $ 1,398.43. Detta fortsätter för livet av lånet. Varje månad får räntekostnader mindre och grundbeloppet blir större tills du har betalat ut alla de viktigaste - och huset är ditt.
Typer av lån
Dessa beräkningar var för en fast ränta inteckning, men en justerbar ränta inteckning eller arm, fungerar ungefär på samma sätt. Varje gång räntan på en ARM går upp eller ner, beräknar din långivare dina betalningar så att de kommer att vara lika tills nästa gång den takt justerar och så att du kommer att stanna på rätt spår för att ha den huvudsakliga betalas ut i slutet av lånet sikt. Behandling Inteckningar marknadsförs med två olika hastigheter. Den första brukar kallas helt enkelt "räntan". Detta är den som används för att beräkna din månatliga betalningar, vilket visas ovan. Den andra kallas "räntan" eller april De flesta lån kommer med kostnader utöver den ränta du betalar, till exempel originering avgifter, avgifter tillämpning och förutbetalda räntor "poäng". Den effektiva räntan talar om vad den effektiva räntan på hypotekslån skulle vara om alla dessa extra kostnader har belastats som ränta, vilket är anledningen till den effektiva räntan alltid är högre än den angivna räntan. Mer än något är april där för att hjälpa dig att jämföra lån. Långivare är skyldiga enligt lag att ge en APR, även om det inte påverkar din månatliga betalningar.
